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Top 529 Planos de Poupança Universitária.

Os rankings de um ano são baseados nos retornos médios de investimento de um plano nos últimos 12 meses.

Os rankings de três anos são baseados nos retornos médios anuais de investimento de um plano nos últimos três anos.

Os rankings de cinco anos são baseados nos retornos médios anuais de investimento de um plano nos últimos cinco anos.

Os rankings de 10 anos baseiam-se nos retornos médios anuais de investimento de um plano nos últimos dez anos.

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Uma introdução aos 529 planos.

Um plano 529 é um plano de poupança com vantagens fiscais projetado para incentivar a poupança para futuros custos da faculdade. 529 planos, legalmente conhecidos como “planos de ensino qualificados”, são patrocinados por estados, agências estaduais ou instituições educacionais e são autorizados pela Seção 529 do Internal Revenue Code.

Existem dois tipos de planos 529: planos de matrícula pré-pagos e planos de poupança universitária. Todos os cinquenta estados e o Distrito de Columbia patrocinam pelo menos um tipo de plano 529. Além disso, um grupo de faculdades e universidades privadas patrocina um plano de matrícula pré-pago.

Consulte também nosso boletim complementar para algumas perguntas a serem consideradas antes de abrir uma conta do plano 529.

Quais são as diferenças entre os planos de aula pré-pagos e os planos de poupança universitária?

Planos de matrícula pré-pagos. Os planos de ensino pré-pagos permitem que um economista ou correntista de faculdade compre unidades ou créditos em faculdades e universidades participantes (geralmente públicas e estaduais) para propinas futuras e taxas obrigatórias a preços correntes para o beneficiário. Os planos de ensino pré-pagos geralmente não podem ser usados ​​para pagar pelo futuro quarto e pensão.

A maioria dos planos de matrícula pré-pagos é patrocinada por governos estaduais e tem requisitos de residência para o poupador e / ou beneficiário da faculdade. Planos pré-pagos não são garantidos pelo governo federal. Alguns governos estaduais garantem o dinheiro pago nos planos de pagamento pré-pagos que patrocinam, mas outros não. Se seus pagamentos de mensalidades pré-pagas não estiverem garantidos, você poderá perder parte ou todo o seu dinheiro no plano se o patrocinador do plano tiver um déficit financeiro. Além disso, se um beneficiário não comparecer a uma faculdade ou universidade, o plano de pagamento pré-pago poderá pagar menos do que se o beneficiário freqüentasse uma faculdade ou universidade. Só pode pagar um pequeno retorno sobre o investimento original.

Planos de poupança universitária. Os planos de poupança universitários permitem que um poupador de faculdade abra uma conta de investimento para economizar para as futuras despesas qualificadas de ensino superior do beneficiário - propinas, taxas obrigatórias e hospedagem e alimentação. As retiradas de contas de planos de poupança universitários geralmente podem ser usadas em qualquer faculdade ou universidade, incluindo às vezes em faculdades e universidades fora dos EUA. Um poupador de faculdades pode tipicamente escolher entre uma gama de opções de carteira de investimentos, que freqüentemente incluem várias carteiras de fundo mútuo e fundos negociados em bolsa (ETF) e um produto bancário protegido por principal. Essas carteiras também podem incluir portfólios de fundos estáticos e portfólios baseados em idade (às vezes chamados de carteiras de datas-alvo). Portfólios baseados em idade mudam automaticamente para investimentos mais conservadores, à medida que o beneficiário se aproxima da idade universitária.

Todos os planos de poupança universitária são patrocinados por governos estaduais, mas apenas alguns têm requisitos de residência para o poupador e / ou beneficiário da faculdade. Os governos estaduais não garantem investimentos em planos de poupança universitários. Os investimentos em planos de poupança universitária em fundos mútuos e ETFs não são garantidos pelo governo federal, mas os investimentos em alguns produtos bancários protegidos por principal podem ser segurados pelo FDIC. Semelhante à maioria dos investimentos, os investimentos em planos de poupança da faculdade podem não gerar nenhum ganho e podem perder parte ou todo o dinheiro investido.

Quais taxas e despesas eu pagarei se eu investir em um plano de 529?

É importante entender as taxas e despesas associadas com 529 planos porque eles diminuem seus retornos. As taxas e despesas variam de acordo com o tipo de plano 529 (plano de poupança da faculdade ou plano de matrícula pré-pago), seja um plano de corretagem ou de venda direta, o plano em si e os investimentos subjacentes. Você deve analisar cuidadosamente a circular de ofertas do plano para entender quais taxas são cobradas pelo plano e por cada opção de investimento.

Planos de matrícula pré-pagos. Os planos de ensino pré-pagos podem cobrar uma taxa de inscrição / inscrição e taxas administrativas em andamento.

Planos de poupança universitária. Os planos de poupança universitária podem cobrar uma taxa de inscrição / inscrição, taxas anuais de manutenção de contas, taxas contínuas de gerenciamento de programas e taxas contínuas de gerenciamento de ativos. Algumas dessas taxas são cobradas pelo patrocinador estatal do plano e algumas são coletadas pelo gerente do plano. As taxas de gerenciamento de ativos dependerão da opção de investimento selecionada. Os investidores que compram um plano de poupança da faculdade de um corretor geralmente estão sujeitos a taxas adicionais, como cargas de vendas ou encargos no momento do investimento ou resgate e taxas de distribuição contínuas.

Dicas de economia de taxa. Muitos estados oferecem planos de poupança universitária de venda direta, nos quais os poupadores da faculdade podem investir sem pagar taxas adicionais a corretoras. Além disso, alguns planos de poupança universitária renunciarão ou reduzirão as taxas administrativas ou de manutenção se você mantiver um grande saldo de conta, participar de um plano de contribuição automática ou se for um residente do estado patrocinador do plano 529. Cerca de 529 planos também oferecem isenção de taxas se o protetor da faculdade aceitar a entrega apenas eletrônica de documentos ou se inscrever online.

Como o investimento em um plano 529 afeta os impostos federais e estaduais?

Investir em um plano de 529 pode oferecer aos poupadores da faculdade benefícios fiscais especiais. Você deve certificar-se de compreender as implicações fiscais de investir em um plano de 529 e considerar se deve consultar um consultor fiscal.

Contribuições Muitos estados oferecem benefícios fiscais por contribuições para um plano 529. Esses benefícios podem incluir a dedução de contribuições do imposto de renda estadual ou de doações correspondentes. Mas os poupadores da faculdade só podem ser elegíveis para esses benefícios se você investir em um plano de 529 patrocinado pelo seu estado de residência.

Retiradas Se você usar 529 saques de conta para despesas qualificadas de ensino superior, os ganhos na conta 529 não estarão sujeitos ao imposto de renda federal e, na maioria dos casos, ao imposto de renda estadual. No entanto, se 529 saques em conta não forem usados ​​para despesas qualificadas do ensino superior, eles estarão sujeitos a impostos estaduais e federais e a uma multa adicional de 10% sobre os ganhos federais.

Quais restrições se aplicam a um investimento em um plano 529?

Provavelmente haverá restrições em qualquer plano 529 que você esteja considerando. Antes de investir em um plano 529, leia a circular de ofertas do plano para ter certeza de que você entende e está confortável com as restrições do plano.

Investimentos Os planos de poupança universitários têm certas opções de investimento pré-definidas. Não é permitido alternar livremente entre as opções. Sob a lei tributária atual, o titular da conta só pode alterar sua opção de investimento duas vezes por ano ou quando houver uma mudança no beneficiário.

Retiradas Com exceções limitadas, você só pode sacar dinheiro que investe em um plano de poupança para despesas qualificadas de ensino superior sem incorrer em impostos e multas. Beneficiários de planos de aula pré-pagos só podem usar seus créditos ou unidades compradas em faculdades ou universidades participantes. Se um beneficiário não comparecer a uma faculdade ou universidade, o plano de pagamento pré-pago poderá pagar menos do que se o beneficiário freqüentasse uma faculdade ou universidade. Só pode pagar um pequeno retorno sobre o investimento original.

Investir em um plano de 529 afeta a elegibilidade da ajuda financeira?

Embora cada instituição de ensino possa tratar os ativos mantidos em uma conta 529 de maneira diferente, investir em um plano 529 geralmente afetará a elegibilidade de um aluno para receber auxílio financeiro baseado em necessidade. Para muitas famílias, a maior parte de um pacote de ajuda financeira pode estar em empréstimos. Assim, quanto mais você puder economizar antes da faculdade, menos dívidas você ou seu aluno terão que incorrer durante a faculdade.

Onde posso encontrar mais informações?

Oferecendo circulares para 529 planos. Você pode descobrir mais sobre um determinado plano 529 lendo sua circular de oferta. A Associação Nacional de Tesoureiros do Estado criou a Rede de Planos de Poupança da Faculdade, que fornece links para a maioria dos 529 sites de planos.

529 Expense Analyzer. 529 planos de poupança universitários têm honorários e despesas que podem variar muito de um plano para outro. A Autoridade Reguladora da Indústria Financeira (FINRA) desenvolveu uma ferramenta para ajudá-lo a comparar como essas taxas e despesas podem reduzir os retornos.

Fundos mútuos subjacentes ou fundos negociados em bolsa. Informações adicionais sobre um fundo mútuo ou ETF que é uma opção de investimento em um plano de poupança da faculdade estão disponíveis em seu prospecto, declaração de informações adicionais e relatórios semestrais e anuais dos acionistas. Você pode obter esses documentos do gerente de planos sem custos. Você também pode analisar esses documentos no banco de dados EDGAR da SEC.

Honorários e Despesas. Você pode ler sobre o impacto das taxas e despesas em seus portfólios de investimento no Boletim do investidor sobre educação e investimento do SEC: Como as taxas e despesas afetam sua carteira de investimentos.

Corretores ou Consultores de Investimento. Muitos gerentes de programas de planos de poupança universitários são conselheiros de investimento registrados. Você pode procurar um consultor de investimentos e visualizar seu Formulário ADV em Investor. gov. Você também pode pesquisar quaisquer sanções disciplinares contra um corretor que possa vender um produto do plano de poupança 529, bem como informações sobre sua formação profissional e status de registro e licenciamento, em Investor. gov.

Outros recursos online. Você pode aprender mais sobre 529 planos e outras opções de economia para faculdades no site Saving for College da FINRA. O site contém links para outros sites, incluindo a Rede do Plano de Poupança do Colégio e a Publicação 970 do Serviço da Receita Federal (Benefícios Fiscais para o Ensino Superior). Você também pode encontrar informações educacionais sobre 529 planos no site do centro de educação do Conselho Municipal de Regulamentação de Valores Mobiliários.

529 Planejar Opções de Investimento.

Ao se preparar para abrir sua conta do plano 529, decida qual estratégia de investimento funcionará melhor para você. Nossos planos oferecem opções para todo tipo de investidor.

Deixe-nos gerenciar.

Sua alocação de ativos.

Construa o seu próprio.

Deixe-nos gerenciar.

Sua alocação de ativos.

Nossa estratégia baseada na idade inclui portfólios que são gerenciados de acordo com o ano de nascimento do beneficiário, com a alocação de ativos tornando-se automaticamente mais conservadora à medida que o beneficiário se aproxima da idade universitária. O ano de nascimento de seu beneficiário ajudará a determinar o portfólio baseado em idade no qual você investirá.

Esta estratégia oferece uma escolha de três tipos de fundos:

Procure bater uma combinação dos principais índices de mercado no longo prazo. As Carteiras investem somente nos fundos da Fidelity. Gerenciado por gerentes de portfólio dedicados da Fidelity.

Procure bater uma combinação de grandes índices de mercado a longo prazo. Carteiras investem em várias empresas de fundos, oferecendo uma oportunidade para diversificar seus fundos. Gerenciado por gerentes de portfólio dedicados da Fidelity.

A Fidelity pode usar sua pesquisa de alocação de ativos exclusiva para tomar decisões de alocação ativa de ativos nos portfólios Age-Based que investem em Fidelity Funds e Multi-Firm Funds. Essas decisões de alocação ativa de ativos podem permitir que as carteiras aproveitem as oportunidades de curto e médio prazo e as condições de mercado. Embora uma estratégia de alocação ativa de ativos seja projetada para agregar valor, não há garantia de que qualquer valor será adicionado, e a estratégia pode resultar em perdas para as Carteiras. Revise um kit de fatos do plano 529 para obter mais informações sobre a alocação de ativos do Portfólio.

Procure espelhar de perto o desempenho de uma combinação dos principais índices de mercado no longo prazo. As Carteiras investem somente nos fundos do Fidelity Index. Gerenciado passivamente; títulos atualmente detidos no respectivo índice determinam os investimentos.

Alocação de ativos para portfólios baseados em idade.

Construa o seu próprio.

Para investidores que preferem gerenciar suas próprias alocações de ativos, nossa estratégia personalizada oferece a flexibilidade necessária para desenvolver sua própria abordagem personalizada para economizar e investir na faculdade.

Essa estratégia permite criar um mix de investimentos de portfólios que se enquadram em quatro categorias:

O mix de ativos permanece o mesmo ao longo do tempo. Dois tipos: Fidelity Funds e Fidelity Index.

Carteiras individuais de fundos.

As opções incluem um mix de carteiras de ações, renda fixa e mercado monetário. Cada carteira tem o mesmo objetivo de investimento que o seu fundo mútuo subjacente.

Gerido de acordo com o ano, o beneficiário é projetado para entrar na faculdade, tornando-se mais conservador ao longo do tempo. Três tipos: Fidelity Funds, Multi-Firm, ou Fidelity Index.

Composto exclusivamente por um depósito em uma conta remunerada pelo FDIC. 2 Procura a preservação do principal.

Opções de alocação de estratégia personalizada.

Ao abrir sua conta e escolher a Estratégia personalizada, você terá a oportunidade de alocar fundos em incrementos de 5% entre essas opções. Você pode alocar dinheiro para qualquer número que desejar, desde que seu total seja igual a 100%.

Ligue para um representante de poupança da faculdade.

Mais Informações.

Entenda como é ter uma conta, desde a escolha de um plano até a retirada de fundos.

Saiba mais sobre como escolher a estratégia de investimento correta que atenda às suas necessidades.

O UNIQUE College Investing Plan, o U. Fund College Investing Plan, o Delaware College Investment Plan e o Fidelity Arizona College Savings Plan são oferecidos pelo estado de New Hampshire, MEFA, estado de Delaware e Arizona Commission for Educationecondary Education, respectivamente. e gerido pela Fidelity Investments.

Se você ou o beneficiário designado não for residente de New Hampshire, Massachusetts, Delaware ou Arizona, considere, antes de investir, se seu estado ou o estado de origem do beneficiário oferece a seus residentes um plano com vantagens fiscais estaduais alternativas ou outro estado. benefícios como ajuda financeira, fundos de bolsas e proteção de credores.

As unidades das carteiras são títulos municipais e podem estar sujeitas à volatilidade e flutuação do mercado.

Você pode perder dinheiro investindo nessa opção de investimento de 529 no mercado financeiro. Embora o fundo do mercado monetário no qual a sua opção de investimento investe (o "fundo subjacente") procura preservar o seu valor em $ 1,00 por ação, o fundo subjacente não pode garantir que o fará. Um investimento nesta opção de investimento do mercado monetário 529 não é segurado ou garantido pela Federal Deposit Insurance Corporation ou qualquer outra agência governamental. O patrocinador do fundo subjacente não tem obrigação legal de fornecer apoio financeiro ao fundo subjacente, e você não deve esperar que o patrocinador forneça apoio financeiro ao fundo subjacente a qualquer momento.

Por favor, considere cuidadosamente os objetivos, riscos, encargos e despesas de investimento do plano antes de investir. Para esta e outras informações sobre qualquer plano de poupança para faculdades 529 gerenciado pela Fidelity, entre em contato com a Fidelity para obter um Kit de Fato gratuito ou veja um on-line. Leia com atenção antes de investir ou enviar dinheiro.

Como selecionar investimentos em um plano 529.

Existem dois tipos de planos 529: planos de poupança e planos de matrícula pré-pagos. Planos de poupança funcionam muito como um 401K ou IRA, investindo suas contribuições em fundos mútuos ou investimentos semelhantes. O plano oferecerá várias opções de investimento para sua escolha, e sua conta aumentará ou diminuirá em valor com base no desempenho da opção específica selecionada. Se, como a maioria dos poupadores universitários, você estiver usando um plano de poupança 529, precisará escolher uma opção de investimento no momento em que abrir sua conta.

Então, qual opção de investimento você deve escolher? Para ajudá-lo a decidir, vamos explorar os três principais tipos de opções de investimento oferecidas pelos 529 planos. Tenha em mente que nem todo plano 529 oferece todas as três opções.

1. Portfólios baseados em idade.

As opções de investimento baseadas em idade, às vezes chamadas de portfólios de data de destino, permitem que um proprietário de conta 529 "configure e esqueça". Uma vez que você deposita fundos no portfólio, ele muda automaticamente sua alocação de ativos - o mix exclusivo de ações, títulos e outros investimentos subjacentes - para se tornar mais conservadora à medida que o beneficiário se aproxima da idade da faculdade.

Existem dois tipos de opções baseadas na idade, dependendo do plano específico que você escolher. Em um deles, o portfólio em si é ativamente gerenciado para se tornar mais conservador ao longo do tempo. No outro, seu dinheiro é movido de uma carteira para outra automaticamente. Na indústria, como seus ativos são realocados ao longo do tempo é chamado de "glidepath". Para o proprietário da conta, em média, 529, não há uma diferença significativa entre as metodologias de realocação, e ambas levam você do ponto A ao ponto B.

Uma coisa que você quer notar, no entanto, é quão agressivas ou conservadoras são as opções baseadas na idade. Isso pode variar muito de acordo com o plano, pois cada gerente tem seu próprio modelo exclusivo que define o nível de risco apropriado para uma determinada idade. Alguns planos podem ter uma alocação considerável para ações durante os anos de faculdade, a teoria sendo que, com um horizonte de tempo relativamente curto, o investidor precisa ser um pouco agressivo para compensar um déficit. Outros vão para o outro lado e acabam quase 100% em equivalentes de caixa, então você tem pouco ou nenhum retorno potencial durante a faculdade, mas um risco muito menor de perda do principal. Se você está investindo sozinho, não deixe de rever o respectivo glidepath para se sentir confortável com o nível de risco que estaria assumindo.

Por último, você vai querer dar uma olhada nas taxas para as carteiras. Todo plano é estruturado de maneira diferente. Enquanto alguns têm portfólios de data-alvo subjacentes independentes e dedicados, outros investem em uma combinação de fundos e cobram uma taxa para realizar a alocação de ativos. Você pode comparar as despesas aqui.

2. Carteiras de risco-alvo.

As carteiras de risco-alvo, também chamadas de carteiras estáticas, mantêm uma alocação específica de ativos e ajustam essa alocação regularmente para corresponder à sua meta. Eles geralmente têm nomes como "Portfólio de crescimento agressivo", "Portfólio de renda", etc. Um portfólio de crescimento agressivo pode investir a maioria de seus ativos em ações nacionais e internacionais com foco no crescimento. Carteiras conservadoras investirão em uma mistura de renda fixa e títulos equivalentes a caixa. Dependendo do plano, entretanto, a alocação pode ser mais ou menos fortemente alocada para uma classe de ativo ou outra. Como resultado, você deseja revisar o mix de classes de ativos de destino do portfólio para garantir que sua definição de conservative corresponda à sua.

Tal como acontece com as opções baseadas na idade, você vai querer rever as taxas e despesas antes de escolher um portfólio estático. Evite portfólios de risco alvo em que o plano cubra uma taxa além de um mix de seus outros portfólios. Você pode replicar o mix de ativos com os portfólios individuais e realocar duas vezes por ano - você deve analisar suas contas pelo menos com frequência, de qualquer maneira.

3. Carteiras individuais.

Portfólios individuais são tipicamente espelhos de seus investimentos subjacentes. Por exemplo, o Plano Direto da Indiana CollegeChoice tem um portfólio chamado "Portfólio do Índice de Ações dos EUA". Investe 100% dos ativos no Fundo de Índice de Ações da Vanguard Institutional Total Market. Se você é mais analítico e prefere personalizar sua programação de investimento, estas são as opções para você.

A maioria dos planos utiliza fundos mútuos negociados em bolsa ou abertos para seus investimentos subjacentes (há exceções, como contas gerenciadas separadamente e contas de poupança). Se você realmente quer se aprofundar, pode pesquisar os investimentos subjacentes para ver as coisas, como a posse do gerente, a rotatividade do portfólio e o desvio de estilo. No entanto, para a maioria dos investidores, isso está além do escopo necessário para fazer uma seleção razoável de investimentos dentro de um plano 529.

Você também pode criar seus próprios portfólios baseados em idade / data de destino com uma combinação de portfólios individuais. No entanto, exige diligência por parte do proprietário da conta para manter um mix de investimentos específico à medida que o valor das carteiras for alterado. Além disso, você está limitado a duas trocas de investimento por ano, portanto, se houver uma mudança repentina em uma determinada classe de ativos e o proprietário da conta quiser fazer uma alteração tática, eles precisarão usar uma de suas trocas para fazê-lo.

Detalhes da opção de investimento.

Você pode ver os detalhes dos portfólios subjacentes de um determinado plano 529 visitando a página de detalhes do seu plano selecionado e rolando para baixo até a seção Opções de Investimento. Lá você pode clicar em "Ver opções de investimento" para visualizar as opções de portfólio em qualquer plano, incluindo informações sobre taxas, desempenho e muito mais.

Uma palavra sobre as taxas.

Como dono de uma conta, você compra unidades através do plano 529, que adiciona uma camada de taxas para pagar a administração e a supervisão do plano. O motivo dessas taxas - e você as paga independentemente da opção de investimento - é que, quando você investe em um plano 529, você compra unidades de carteira, em vez dos próprios ativos subjacentes. Isso porque 529 planos são considerados títulos municipais. Do ponto de vista administrativo, o estado "emite" o plano e o proprietário da conta compra unidades do problema. Esta camada de taxas é normalmente pequena ou insignificante, e ficando menor o tempo todo, mas mesmo assim você quer ter certeza de comparar os planos para se certificar de que está minimizando suas despesas.

Taxas e despesas podem corroer seus retornos de investimento e diminuir suas economias. Felizmente, muitos planos 529 têm reduzido suas taxas e há muitas opções de baixo custo para você escolher. É sempre uma boa idéia comparar as taxas antes de decidir qual 529 plano e portfólio de investimento escolher.

Existem dois tipos de planos 529: planos de poupança e planos de matrícula pré-pagos. Planos de poupança funcionam muito como um 401K ou IRA, investindo suas contribuições em fundos mútuos ou investimentos semelhantes. O plano oferecerá várias opções de investimento para sua escolha, e sua conta aumentará ou diminuirá em valor com base no desempenho da opção específica selecionada. Se, como a maioria dos poupadores universitários, você estiver usando um plano de poupança 529, precisará escolher uma opção de investimento no momento em que abrir sua conta.

Então, qual opção de investimento você deve escolher? Para ajudá-lo a decidir, vamos explorar os três principais tipos de opções de investimento oferecidas pelos 529 planos. Tenha em mente que nem todo plano 529 oferece todas as três opções.

1. Portfólios baseados em idade.

As opções de investimento baseadas em idade, às vezes chamadas de portfólios de data de destino, permitem que um proprietário de conta 529 "configure e esqueça". Uma vez que você deposita fundos no portfólio, ele muda automaticamente sua alocação de ativos - o mix exclusivo de ações, títulos e outros investimentos subjacentes - para se tornar mais conservadora à medida que o beneficiário se aproxima da idade da faculdade.

Existem dois tipos de opções baseadas na idade, dependendo do plano específico que você escolher. Em um deles, o portfólio em si é ativamente gerenciado para se tornar mais conservador ao longo do tempo. No outro, seu dinheiro é movido de uma carteira para outra automaticamente. Na indústria, como seus ativos são realocados ao longo do tempo é chamado de "glidepath". Para o proprietário da conta, em média, 529, não há uma diferença significativa entre as metodologias de realocação, e ambas levam você do ponto A ao ponto B.

Uma coisa que você quer notar, no entanto, é quão agressivas ou conservadoras são as opções baseadas na idade. Isso pode variar muito de acordo com o plano, pois cada gerente tem seu próprio modelo exclusivo que define o nível de risco apropriado para uma determinada idade. Alguns planos podem ter uma alocação considerável para ações durante os anos de faculdade, a teoria sendo que, com um horizonte de tempo relativamente curto, o investidor precisa ser um pouco agressivo para compensar um déficit. Outros vão para o outro lado e acabam quase 100% em equivalentes de caixa, então você tem pouco ou nenhum retorno potencial durante a faculdade, mas um risco muito menor de perda do principal. Se você está investindo por conta própria, não deixe de rever o respectivo glidepath para se sentir confortável com o nível de risco que estaria assumindo.

Por último, você vai querer dar uma olhada nas taxas para as carteiras. Todo plano é estruturado de maneira diferente. Enquanto alguns têm portfólios de data-alvo subjacentes independentes e dedicados, outros investem em uma combinação de fundos e cobram uma taxa para realizar a alocação de ativos. Você pode comparar as despesas aqui.

2. Carteiras de risco-alvo.

As carteiras de risco-alvo, também chamadas de carteiras estáticas, mantêm uma alocação específica de ativos e ajustam essa alocação regularmente para corresponder à sua meta. Eles geralmente têm nomes como "Portfólio de crescimento agressivo", "Portfólio de renda", etc. Um portfólio de crescimento agressivo pode investir a maioria de seus ativos em ações nacionais e internacionais com foco no crescimento. Carteiras conservadoras investirão em uma mistura de renda fixa e títulos equivalentes a caixa. Dependendo do plano, entretanto, a alocação pode ser mais ou menos fortemente alocada para uma classe de ativo ou outra. Como resultado, você deseja revisar o mix de classes de ativos de destino do portfólio para garantir que sua definição de conservative corresponda à sua.

Tal como acontece com as opções baseadas na idade, você vai querer rever as taxas e despesas antes de escolher um portfólio estático. Evite portfólios de risco alvo em que o plano cubra uma taxa além de um mix de seus outros portfólios. Você pode replicar o mix de ativos com os portfólios individuais e realocar duas vezes por ano - você deve analisar suas contas pelo menos com frequência, de qualquer maneira.

3. Carteiras individuais.

Portfólios individuais são tipicamente espelhos de seus investimentos subjacentes. Por exemplo, o Plano Direto da Indiana CollegeChoice tem um portfólio chamado "Portfólio do Índice de Ações dos EUA". Investe 100% dos ativos no Fundo de Índice de Ações da Vanguard Institutional Total Market. Se você é mais analítico e prefere personalizar sua programação de investimento, estas são as opções para você.

A maioria dos planos utiliza fundos mútuos negociados em bolsa ou abertos para seus investimentos subjacentes (há exceções, como contas gerenciadas separadamente e contas de poupança). Se você realmente quer se aprofundar, pode pesquisar os investimentos subjacentes para ver as coisas, como a posse do gerente, a rotatividade do portfólio e o desvio de estilo. No entanto, para a maioria dos investidores, isso está além do escopo necessário para fazer uma seleção razoável de investimentos dentro de um plano 529.

Você também pode criar seus próprios portfólios baseados em idade / data de destino com uma combinação de portfólios individuais. No entanto, exige diligência por parte do proprietário da conta para manter um mix de investimentos específico à medida que o valor das carteiras for alterado. Além disso, você está limitado a duas trocas de investimento por ano, portanto, se houver uma mudança repentina em uma determinada classe de ativos e o proprietário da conta quiser fazer uma alteração tática, eles precisarão usar uma de suas trocas para fazê-lo.

Detalhes da opção de investimento.

Você pode ver os detalhes dos portfólios subjacentes de um determinado plano 529 visitando a página de detalhes do seu plano selecionado e rolando para baixo até a seção Opções de Investimento. Lá você pode clicar em "Ver opções de investimento" para visualizar as opções de portfólio em qualquer plano, incluindo informações sobre taxas, desempenho e muito mais.

Uma palavra sobre as taxas.

Como dono de uma conta, você compra unidades através do plano 529, que adiciona uma camada de taxas para pagar a administração e a supervisão do plano. O motivo dessas taxas - e você as paga independentemente da opção de investimento - é que, quando você investe em um plano 529, você compra unidades de carteira, em vez dos próprios ativos subjacentes. Isso porque 529 planos são considerados títulos municipais. Do ponto de vista administrativo, o estado "emite" o plano e o proprietário da conta compra unidades do problema. Esta camada de taxas é normalmente pequena ou insignificante, e ficando menor o tempo todo, mas mesmo assim você quer ter certeza de comparar os planos para se certificar de que está minimizando suas despesas.

Taxas e despesas podem corroer seus retornos de investimento e diminuir suas economias. Felizmente, muitos planos 529 têm reduzido suas taxas e há muitas opções de baixo custo para você escolher. É sempre uma boa idéia comparar as taxas antes de decidir qual 529 plano e portfólio de investimento escolher.

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Plano 529.

O que é um 'Plano 529'

Um plano 529 oferece vantagens fiscais ao salvar e pagar pelo ensino superior. Existem dois tipos principais, planos de aula pré-pagos e planos de poupança. Os planos de ensino pré-pagos permitem que o titular do plano pague antecipadamente as mensalidades e taxas do beneficiado nas instituições designadas. Os planos de poupança são veículos de investimento com vantagens fiscais, semelhantes aos IRAs.

As regras que regem os planos são apresentadas na Seção 529 do Internal Revenue Code. Eles são legalmente referidos como "Programas de Ensino Qualificados" e às vezes chamados de "Planos da Seção 529".

QUEBRANDO '529 Plano'

Um plano 529 pode ser benéfico ao considerar os custos do ensino superior. De acordo com o The College Board, a taxa de matrícula média anual em uma faculdade ou universidade pública de quatro anos é de US $ 20.000 em 2016, enquanto o custo sobe para mais de US $ 45.000 em uma universidade privada de quatro anos. Coletivamente, os americanos devem mais de US $ 1,4 trilhão em dívidas de empréstimos estudantis.

Desde a sua criação sob o Small Business Job Protection Act de 1996, o plano 529 tornou-se muito mais popular do que outros veículos que economizam educação, como títulos de poupança para educação e a Conta Poupança da Coverdell Education. Os ativos totais investidos em 529 planos atingiram US $ 275 bilhões no final de 2016. Em dezembro de 2017, o congresso aprovou uma lei de impostos que permite que 529 fundos também sejam usados ​​para escolas secundárias privadas.

Um plano 529 permite que uma pessoa aumente suas economias em nome de um beneficiário, que pode ser um filho ou neto, um cônjuge ou até você mesmo. Um plano 529 pode ser estabelecido por qualquer pessoa, inclusive não parentes, para um beneficiário designado. Não há limite para o número de 529 planos que um indivíduo pode estabelecer, mas as contribuições não devem exceder o custo da educação nem o limite estabelecido pelo estado. Portanto, se um plano tiver mais de um colaborador, esses contribuintes deverão informar-se mutuamente de suas contribuições para garantir que não excedam os limites.

Os ativos de um plano pertencem ao titular do plano, não ao beneficiário (embora possam ser a mesma pessoa). O beneficiário não tem direito sobre os bens, que podem ser retirados pelo titular por qualquer motivo, a qualquer momento, com multas. Um plano pode ser transferido para um membro da família do beneficiário, ou o excesso de fundos pode ser transferido para o plano de um membro da família. Nenhuma das ações desencadeia uma penalidade ou impostos. Embora o beneficiário não controle os ativos do plano, eles podem afetar sua elegibilidade para auxílio financeiro em um grau significativo. Os ativos do plano geralmente não são contados como parte do patrimônio do titular do plano, de modo que 529 planos conferem benefícios de imposto imobiliário.

O que é coberto pelo plano 529?

Um plano 529 destina-se a pagar por despesas qualificadas de ensino superior. Despesas elegíveis variam dependendo do plano. Custos de ensino e taxas obrigatórias sempre podem ser cobertos por distribuições. Instituições de ensino elegíveis incluem faculdades, universidades, escolas vocacionais ou outras instituições de ensino pós-secundário elegíveis para participar de um programa de auxílio estudantil administrado pelo Departamento de Educação. Isso inclui virtualmente todas as instituições pós-secundárias credenciadas, públicas, sem fins lucrativos e proprietárias (privadas, lucrativas).

Um plano 529 não cobre apenas as aulas. According to the IRS, it covers eligible expenses including "computer technology or equipment." These include desktop computers, laptops and any device controlled by the computer (such as a printer).

Internet service is also covered. However, cell phones and cell phone plans are not considered education expenses, nor is any technological device where the primary use is entertainment.

Outside of technology, meal plans, room and board and most other expenses related to schooling may be covered. However, transportation to and from school, expenses related to elective activities such as sports and clubs, and entertainment costs are not covered. Additionally, a 529 plan cannot be used to pay for student loans.

Types of 529 Plans.

There are two main types of 529 plans: the college savings plan and the prepaid tuition plan.

Under a college savings plan, amounts are contributed up to the dollar limit of the plan. The assets in a college savings plan may be used to cover eligible expenses at any eligible educational institution.

Savings plans, which are only offered by states, are similar to IRAs in that they are tax-advantaged ways to invest money in the long term. Plan holders usually have the option to invest in a range of mutual funds. These funds may be targeted to the date the beneficiary is expected to start their education and attempt to reduce risk exposure as that date approaches. Since the investor bears the risks of the investments, the amount that is eventually available for eligible education expenses will be affected by the rate of return on the investments.

Some advisors recommend clients allocate 100% of the plan to stock-based funds until the beneficiary is 12 years old. While that sets you up for potential losses, unlike retirement, the student may qualify for grants and scholarships that lessen the burden on the 529 plan. If the plan suffers major losses, the other funding sources are there to pick up the slack. As the child nears college, more and more of the assets should be switched from stock-based funds to fixed-income vehicles to preserve capital.

If you figure that the cost of college will rise about 4% annually -- and you will earn about 6% annually on your contributions -- you have to contribute around $308 per month from your child's birth to the beginning of his or her college career at a four-year, in-state public university to cover 65% of the total cost. If you start later, you'd have to contribute more to reach that goal. (Use this calculator to figure out your contribution rate.)

Prepaid tuition plans are offered by states and higher education institutions. In a way, they're analogous to futures contracts, as they allow the plan holder to prepay for one or more semesters at designated colleges or universities at current prices. This shields them from inflation in tuition costs, which has historically been much steeper than broader measures of inflation.

Under a prepaid tuition program, eligible expenses for a fixed period of time or a fixed number of credits are prepaid at an eligible educational institution. For example, an individual may make prepayments for two future semesters of college at today's cost. The prepayment guarantees the beneficiary two semesters, regardless of the cost in the future. This means that the program manager bears the risks of the investments. Contributions are limited to amounts necessary to pay the beneficiary's qualified education expenses.

Prepaid plans differ in their specifics, but often have limitations that do not apply to savings plans, such as age caps and residency requirements. They often have stricter limits on what expenses they can cover. Textbooks or room and board may not be eligible. On the other hand, some prepaid plans are guaranteed by states, while savings plans are subject to market risk.

Unlike the assets in the college savings plan, which can be used to pay for qualified expenses at any eligible educational institution, assets in a prepaid tuition program are usually used toward expenses at a predetermined educational institution, or an educational institution from a predetermined list. Should the beneficiary decide to attend an educational institution that is not included in the predetermined list, the current market value of the prepayments may not be sufficient to cover the cost of comparable tuition at the other educational institution. This means the beneficiary may need to cover the difference out of pocket.

There is one non-state prepaid plan, called the Private College 529 Plan (formerly the Independent 529 Plan), which allows holders to prepay tuition for a consortium of private schools. One problem with this plan, as with state plans, is that the choice of schools is limited. If the beneficiary does not get into and attend one of the selected schools, the funds may be rolled over into another plan, causing them to forfeit most of their gains. Alternatively, they can be transferred to a family member of the beneficiary or rolled over into that beneficiary's plans, which involves no penalty.

Tax Treatment of a 529 Plan.

Earnings from a 529 plan are exempt from federal income taxes, providing withdrawals are used for qualified educational expenses. Distributions that are not used to pay for qualified educational expenses are subject to taxes and a 10% fee, with exceptions for circumstances such as death and disability.

Contributions to a 529 plan do not reduce your federal income tax burden by lowering your taxable income. However, more than 30 states provide tax deductions or credits for contributions in a 529 plan. Furthermore, 529 plans do offer certain federal tax advantages for contributions.

For example, while a gift over $14,000 would typically trigger gift taxes, there is a special exception for 529 plans. A contribution of up to $70,000 per person can be treated as if it were made over a five-calendar-year period, thus avoiding the tax if no further gifts are made to that child from the individual. If the gift is made early in the child's life, the money has a long time to grow before it's needed for college.

Choosing the Right Type of 529 Plan.

The type of plan you choose -- whether a college savings plan or a prepaid tuition program -- is generally determined by what features and benefits you find attractive. For instance, do you want the beneficiary to be free to choose an educational institution that is to his or her liking, or are you happy to have the beneficiary attend an institution chosen from a predetermined list?

Furthermore, you should examine the range of plans or programs available for each type of 529 plan. For example, if you decide you prefer to establish a college savings plan, you should compare the features and benefits offered by your state of residence with those of the plans offered by other states. Some features that you'll want to compare include investment choices, fees and other expenses, restrictions and/or limitations of the plan (such as rules regarding the changing of beneficiaries or investment choices), and whether the plan allows for rollovers from other education savings programs.

Regardless of what 529 plan you choose, the important thing is that you make a choice and start early. For college savings plans, starting early increases the compound effect of the earnings on contributions. And for prepaid tuition programs, the cost of tuition is usually less if prepayments are made earlier.

Options for Withdrawing Money From a 529 Plan.

As mentioned, withdrawals from a 529 plan are tax free if the money is used for qualified higher education expenses at an eligible institution. When it comes time to start distributing cash, there are three options available:

1. Sending a Check to the School.

It may seem like having the funds sent directly to the school would be the easiest option, but it could be problematic if the withdrawal is supplementing a financial aid package. The school may opt to adjust the student’s financial aid award based on the amount of the 529 plan distribution. If the aid package is trimmed down too much, you may have to pull additional funds out of the plan or cover the gap out of your own pocket. (For more, see 529 Strategies That Maximize Student Aid Options.)

2. Sending a Check to Yourself.

Having the check sent to yourself can sidestep that issue, but it puts you on the hook for making sure that your student’s expenses get paid. You also must report the distribution on your tax return, requiring you to file Form 1099-Q. This might trigger taxes and penalties on the distribution, even when the funds have been used for qualified education expenses.

3. Sending a Check to Your Beneficiary.

This option poses the least amount of hassle, allowing you to bypass the issues of potentially diminishing a financial-aid package or causing a hiccup with your tax filing. Assuming the student is responsible about using the funds to pay for education expenses, the distribution would be considered tax free and wouldn't cause any snafus at tax time as long as your beneficiary files his or her own return.

And if such a distribution ended up being a taxable event, the earnings would be taxed at the beneficiary’s tax rate, not the plan holder's tax rate. Say, for example, that you have the plan send your student a $20,000 check to cover expenses for the upcoming school year, after which he or she suddenly receives an unexpected $5,000 scholarship. The amount of the scholarship that isn’t used for education expenses would be taxable income; however, the Internal Revenue Service wouldn't tack on the additional 10% penalty that usually applies when an excess distribution is made from a 529 plan.

While saving in a 529 plan offers parents and students numerous benefits, it’s important to have a strategy in place for withdrawing from your account once the time comes. Having the money paid directly to your beneficiary can minimize headaches, but you should check with your plan administrator to make sure it’s the best option.

Vanguard 529 Plan: A Review of College Savings Options.

Vanguard's 529 plan balances convenience with low costs and strong performance, but it isn't for everyone.

Vanguard's 529 plans rank among the least expensive college savings plans in terms of management fees, which ensures that your investments' growth will fund your child's educational expenses rather than padding a broker's bank account. But fees shouldn't be your only consideration. Choosing the wrong 529 college savings plan can result in the loss of tax benefits that greatly exceed any other advantage.

Here are five things you should review and consider before choosing a Vanguard 529 over a 529 sponsored by your state.

Image Source: Getty Images.

1. Vanguard's 529 is not right for everyone.

The biggest advantage of a 529 plan is that contributions frequently qualify for state tax deductions. However, because Vanguard's 529 plan is sponsored by Nevada, participants in other states may give up big tax savings by enrolling with Vanguard.

For example, the state of Illinois allows married couples filing jointly to take a state income tax deduction of up to $20,000 for contributions to 529 plans. This deduction only applies to the Illinois 529 plan; therefore, contributions to Vanguard's 529 plan would not qualify. Before proceeding with a 529 plan from any company, you should check to see if it will negatively impact the tax deductibility of your contributions.

2. Vanguard offers lower fees, but requires higher minimums.

Vanguard's 529 plans generally carry a $3,000 minimum initial investment, although Nevada residents can get started with as little as $1,000, while those who enroll through an employer's automatic plan can get started with a smaller initial investment.

Maintaining a balance of $3,000 or more would be advantageous, however, as Vanguard levies an annual fee of $20 on accounts with less than $3,000 in assets. Once open, additional investments can be made in any amount exceeding the minimum investment of just $50.

3. Vanguard's age-based investments are excellent.

Opening a 529 plan means having yet another financial account to manage. Investors who want to take a hands-off approach to saving for college costs might prefer to invest using Vanguard's age-based investments.

The age-based portfolios come in just three types: conservative, moderate, and aggressive. The difference between each option is generally the amount of stock in each portfolio. For example, the conservative option holds just 50% of its assets in stocks for children younger than five years old. However, the aggressive option holds 100% of its assets in stocks for this same group.

Though each option follows a different path, they all end up at roughly the same place. Once the beneficiary reaches college age, all three portfolios have 100% of their assets in bonds and/or cash equivalents. The plans thus operate in a similar fashion as a target-date retirement fund, which slowly shifts toward safer investments as an investor reaches retirement age. The best part is that it's all automatic.

For all the convenience of automatic rebalancing, investors pay very little in fees and expenses. All of Vanguard's age-based options carry an annual expense ratio of just 0.17% of assets, the lowest of any of its investment options in its 529 plans.

4. You can pick your own portfolios.

Investors who would prefer to take a more direct role in allocating their investments can pick between 19 different portfolios that offer varying exposure to stocks, bonds, and cash.

Popular choices include an S&P 500 Portfolio, which tracks the performance of the S&P 500 Index for a small fee of 0.19% annually. Likewise, for the same price, one can invest in the Total Stock Market portfolio, which invests in virtually every stock listed on U. S. stock exchanges.

By charging higher fees, Vanguard seems to dissuade investors from making their own investment choices. Notably, the age-based options carry a fee of just 0.17% of assets, but those who do their own picking will pay anywhere from 0.17% for low-fee portfolios all the way up to 0.45% for the Morgan Growth Portfolio, which is based on the actively managed Vanguard Morgan Growth Fund . As a general rule of thumb, actively managed funds are much more expensive than index funds.

Vanguard allows up to five total investment choices. Thus, one could theoretically invest 80% of their contributions into a conservative age-based portfolio, and dial up the potential risk and return by investing the remaining 20% in its Growth Index Portfolio, for example.

5. Vanguard balances cost and convenience.

Vanguard's 529 compares well to 529 plans offered by other brokerages. The table below compares the minimum investments and annual expense ratios on investments you can buy in 529 plans housed at Vanguard, Fidelity, and Charles Schwab .

$50 (or $15 per month with automatic investments)

Minimum additional investment.

$50 (or $15 per month with automatic investments)

Lowest expense ratio investment offerings.

Sources: Vanguard, Fidelity, and Charles Schwab. Note: Fidelity also manages the Massachusetts 529 plan.

Ultimately, the decision on where to save for college expenses depends primarily on whether your state allows you to deduct contributions to 529 plans sponsored by another state. Expense ratios are a much smaller concern, as a 529 plan with a $10,000 balance would incur just $11 in annual fees at Fidelity vs. $17 at Vanguard and $30 at Charles Schwab, relatively insignificant differences that can be offset by the convenience of keeping a 529 at the same company as your IRA or 401K plan.

All in all, Vanguard's age-based 529 portfolios are a very attractive choice that balances the low fees and expenses of index funds with the convenience of automatic rebalancing as your loved one reaches college age.

A Jordan Wathen não tem posição em nenhuma ação mencionada. O Motley Fool não tem posição em nenhuma das ações mencionadas. Experimente gratuitamente qualquer um dos nossos serviços de boletim informativo insípido por 30 dias. Nós, tolos, não podemos todos ter as mesmas opiniões, mas todos acreditamos que considerar uma gama diversificada de insights nos torna melhores investidores. The Motley Fool tem uma política de divulgação.

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